银监局:灰色地带存在监管空白
经济不景气,很多人喊着缺钱。尤其是一些做小本生意的商人,更会因为几万元甚至是几千元的资金缺口,不得不让生意戛然而止。于是,一种网站应运而生。在这种情况下,有人另辟蹊径打出了“网上借钱,解燃眉之急”的口号。
近日,一个作为网上借贷平台的网站——“拍拍贷”悄然流行起来。虽然网站的宣传看似美好,但随着参与网络借贷者的增多,一些潜在的风险也逐渐暴露出来。上海银监会相关人士表示,由于现在对于民间借贷中介还没有一个明确的界定,所以这种模式处在法律的灰色地带,存在一定的监管空白。
鼠标轻点就能借到10万元
俗话说,“一分钱难倒英雄汉”,26岁的上海小伙子“逸尘”办理了一张信用卡,结果由于他不善理财和过度消费,现在眼看要过了免息期,但苦于手头一时紧张还不出钱。不久前,经朋友介绍,他找到了个能在网上借贷的网站,最多能借10万块!“有这样的网站真是太好了!我朋友说很多人都在网上借钱呢,现在就流行这个!”“逸尘”兴奋地说。
在“逸尘”的介绍下,记者登陆了该网站,主页醒目的介绍图片上写着:“这是中国首创个人借贷网络平台,规范、安全、高效。借款效率快,回报利率高!”在图片的下面,则是一条条网友们发布的借款信息。记者发现,在网站注册并发布借款需求的多是30岁左右的年轻人,主要用于个人创业、房屋装修、短期信用卡资金周转或学习充电等目的,而该网站的盈利方式只是抽取用户充入该网站资金的1%的费用作为银行的转账费用。
根据网站提供的借贷规则,网友只需注册成为会员认真填写好借款协议,并提供身份证照片与手机等实名验证后,就可以在网站上发布借款信息、还款方式、约定借款期限及最高年利率等资料向其他网友借钱。而有意借款给他的人则可用自有的资金进行全额或者部分投标来赚取利息,但投标采取“利低者得”的原则。如果在一定的时间内投标的金额达到了借款者的需求,则他此次的借款宣告成功,网站会自动生成电子借条并通知他按照还款方式的规定向放款人还本付息。如果未能在规定时间内筹到所需资金,则该贷款计划为流标。
记者粗略计算,目前在该网站上正在进行中的借款计划大约有300多个,最高年利率高达30%,每笔借款的金额少则3000元,最多的大约达到了9.8万元,还款期限从1个月至3年不等。
借钱并没有想象的容易
“逸尘”在该网站上发布的借款金额为3500元,年利率25%,两个月还清。“信用卡还款日快到期了,没办法请各位帮帮忙!……我以我的人格担保会及时还款!”他在借款信息上这么说。
目前“逸尘”的筹款期限只剩不到1天,但是投标的人并不多,“可能要流标了吧”他有点沮丧地对记者说,“原来这里借钱的人这么多,可放款的就这么几个。”
女网友“litingkkl”也需要借款5000元为自己的新房购买家电。与“逸尘”不同的是,在短短的五天里就有27笔投标让她筹足了借款。“可能是因为我有房产认证,比较容易借到钱吧。”她高兴地表示。
记者了解到,在放贷人十分少的情况下,只有拥有更多认证(如房产证、行驶证等)的人才能借到资金,光凭手机和身份证根本无法取得网友们的信任。
普遍担心资金与个人隐私安全
记者在该网站论坛里看到,其实有不少有闲钱的网友正在观望,他们大都对在该网站贷款的安全问题产生质疑而不敢轻易放贷。
借出者“rocket138848”对记者说,“我现在只贷款给网站上的淘宝卖家,而且最好是至少有一钻的,这样我才能安心点。据说有些人逾期不还,网站都有黑名单警告呢!”
更多的网友对记者表示,光是提供身份证与手机等实名认证,还不足以让他们放心放贷。
此外,在借贷行为需要大量实名认证的情况下,有网友对个人资料的状态感到担忧。“我们这么多重要资料在网站上,万一网站发生什么事情,金钱损失是其次,资料的外泄才是最可怕的!身份证、户口、信用卡等更多资料!而且都是高清晰扫描的,一旦上传了以后自己都不可以删除。以上任何一份资料都可能让我们遭遇很大的损失!”
记者调查
【问题一:借钱不还怎么办?】
客服或携追收师登门催债
记者昨天致电该网站,工作人员介绍,他们既不吸储,也不放贷,只是像支付宝一样作为一个民间借贷的中介平台,据说,现网站已有十几万人注册,完全合法,网站生成的电子借条有法律效应。但是她表示“由于我们是第一个民间借贷的交易平台,现在放款人始终还是比较谨慎,目前网站的成交率并不高。”
关于网友最关心的欠款不还问题,工作人员则表示,每个借款人都会经过网站的仔细审核,一般不会有用假名骗钱的人。如果真的发生这种情况,那与淘宝网一样,网站概不负责,但是他们将会帮助客户追债。“客服人员会打电话给借入者进行相关情况的询问以及要求还回欠款,甚至由两位或者多位追收师一同登门拜访,出示公司介绍信和债权人的委托书,然后开始进行沟通,追收欠款。如果都不成功,网站将与律师事务所合作,收集相关资料,追究债务人的法律责任并在网站上曝光债务人的所有资料。”
马鈜
【问题二:网站可否盈利?】
备案号显示网站为非盈利
记者了解到,“拍拍贷”网站的运营公司为上海××投资咨询有限公司。记者致电上海市工商局注册处,查询上海××投资咨询有限公司的注册经营范围,得到的答案是商务咨询、会展咨询、计算机咨询等等。那么,该公司运营网站是否合法?工商局注册处相关人士表示,网站的主管部门为通信管理局,如该网站属于非盈利性网站,则只需前往通信管理局备案即可,并不需要注册营业执照。
记者在网站的右下角看到了该网站的备案号“沪ICP备0506××××号”,后记者致电工信部查询网站情况,工信部方面表示这样的备案号是非盈利性的网站,他们只能查询单位名称与性质,不能够进行更细的查询。
当记者就网站是否收费问题询问网站客服时,客服表示,交易是收费的。“我们将收取充入资金1%的费用作为银行的转帐费用。比如说,你将准备放贷的2000元钱存入网站,那么网站将在其中收20元转账费。”
马鈜 记者 王婧
【问题三:网站是否合法?】
银监局:灰色地带存监管空白
“拍拍贷”这类借贷平台是否打了法律的擦边球,有没有非法吸储的嫌疑?就此,记者咨询了央行上海分行的有关人士,“对于自然人的民间借贷而言,只要利率不高于银行同类贷款利率的4倍,应该没有问题。但如果网站作为中介经营这种业务,并且开立第三方账户,就等同于银行、信托等金融机构的功能,应该取得银监会的批准。”
与此同时,上海银监局相关人士也回应,由于现在对于民间借贷中介还没有一个明确的界定,所以他们处在法律的灰色地带,存在一定的监管空白。“从网站的实际操作模式来看,与浙江温州等地的地下贷款中介很相似,可以说是网络版的贷款中介。但是真的要说它违背了哪条金融政策法规,确实也找不出与网络借贷这种模式有直接冲突的地方。”
专家说法
违约、诈骗风险较高
这种网站的存在是否合法,记者请教了相关部门以及专家,专家的说法并不一致。
对于目前正在起步发展的民间借贷中介“网络化”的现象,上海财经大学财经研究所经济学专家分析,网站如果自己借钱给人家,且贷款利率不高于同期银行贷款利率的4倍,这种借贷行为是可行的。但如果网站只吸收存款和贷款,那相当于起到了银行的作用,就有违法之嫌。“在目前相关立法尚不完备,鉴别此类‘中介’是否正规有一定难度。但无论如何应该将这类借贷平台纳入管理部门监管范围,否则不仅会影响资金安全。更会扰乱金融秩序。”
华东政法大学电子商务研究所所长高富平对记者表示,这种作为个人之间借贷平台的网站并不违法,且有实名认证的电子借条也具有法律效力,但存在的违约、诈骗等风险比较高。“这样的网站虽然合法,但是缺乏一定的金融监管,用户在网上放贷要自己承担风险。况且,就算有法律保护,放贷人一旦拿不回钱,还要通过律师打官司等途径来追款,十分麻烦。”
高所长强调,根据1991年最高人民法院的相关规定:民间借贷的利息最高不得超过同期银行贷款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保护。他同时提醒网友,不要为了蝇头小利而损失大量本金。
上海政法学院知识产权教授陈剑平建议,网友们一定要提高自己的风险意识。“在这样的网站上借钱,对于借款人的审查必须完全*自己判断,借出之后就要自负极高的风险。我不推荐在网上进行借贷交易。”
知名社会学家顾晓鸣对此表示,现实生活中的很多事情都会发生在网络上,但其形态并不一定完全一样,学会网络生存是十分必要的。“作为个人要注意防范网络诈骗,政府部门也应早些研究并*监管措施,加大监管的力度。”他同时指出,“现在社会上存在很多广告的诱惑,希望年轻人要注意控制自己,不要超前消费,给自己造成不必要的麻烦。”
小贴士
网络借贷的三种风险
●网络交易的虚拟性,导致无法认证借贷双方的资信状况,容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。
●网络平台发布的大量放贷人信息中,有不少是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。而事实上,必须是经国家批准的金融机构方可从事信贷融资等金融服务,擅自从事金融活动者往往会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”,扰乱金融管理秩序而被追究法律责任。
●如果贷款经由网络平台代为发放,那么在网络平台疏于自律,或内部控制程序失效,或被人利用等情况下,则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。